파킹 통장 추천 TOP 5 및 개념 정리

파킹 통장 추천 TOP 5 및 개념 정리 

난 지난 몇 년간 모든 현금을 파킹 통장에 넣고 있다. 놀고 있는 현금을 이용해 연이율 2%라는 높은 이율을 계속 받고 있었다. (요즘에는 이율이 많이 떨어져서 아쉽지만...) 

 

파킹 통장이라는 개념이 없었을 때 많은 사람들은 CMA에 돈을 넣어놨었다. 나도 사회 초년생 때 모든 돈을 CMA에 넣어놨었는데, 의심이 많았던 터라 같은 CMA라도 꼭 예금자 보호가 되는 종금형 CMA에 돈을 넣어두었었다.

 

파킹 통장이란?

CMA 수익률이 예전에는 좋았지만 지금은 형편없다. 종금형 CMA 수익률은 요즘 0.5% 줄려나? 오늘도 열심히 사는 투동자들의 빠른 자산 증식을 바라는 마음으로 파킹 통장에 관한 글을 쓰기로 했다. 

 

파킹 통장은 수시 입출금이 가능하지만 이율이 시중 은행보다 높고, 하루만 맡겨도 이자를 주며, 예금자 보호까지 되는 통장이다. 저축은행은 왜 이렇게 좋은 상품을 내놓을까? 당연히 1 금융권에 맞서 자사의 경쟁력 확보를 하기 위함이다.

 

카드만 사용하는 사람이라 할지라도, 비상금이나, 생활비 같은 잉여 현금이 존재한다. 대부분의 투자자들 역시 투자하는데 모든 현금을 사용하고 있지는 않는다. 그러한 돈들을 파킹 통장에 넣어두면 이자가 붙는 것이다. 

 

이 글을 통해 파킹 통장에 대해서 완벽히 알고, 우리의 돈을 쉬는 날 없이 일 시켜 보자. 

 

파킹 통장 주의할 점

한국은 IMF를 겪으면서 부실 종금사들이 다 쓰러진 역사가 있는 나라이다. 1997년 한국이 IMF 구제금융을 받은 이유는 부실 채권으로 인한 도미노 현상 때문이었다.

 

그 당시 종금사들은 어음의 자산 가치를 인정해주고, 무분별한 대출을 해준 끝에 BIS(자기 자본비율)가 형편없었다. 쉽게 말하자면 은행이 보유한 돈보다 더 많은 돈을 대출해준 것이다.

 

이러한 행위가 위험한 이유는 만약 대출을 받은 개인 혹은 회사들이 돈을 못 갚는다고 선언한다면? 은행은 예금자에게 줄 돈이 없고, 뱅크런이 발생한다. 은행에 돈을 맡긴 예금주들의 돈은 허공으로 날아가는 것이다. 

 

IMF 때 그 난리를 겪고도 14년 후인 2011년 어이없게도 저축은행 사태가 일어났었다. 여러 저축 은행이 한 번에 영업정지를 받은 사건인데, 원인은 불법적이고 무분별한 대출 때문이었다.

 

IMF 이후 BIS(자기 자본비율)에 대해 법률적으로 기준을 제시했음에도 몰지각한 저축은행들의 불법투기, 대출 욕심으로 예금한 돈을 받지 못한 피해자가 10만 명이나 나왔다.  

 

피해자들은 예금자 보호를 받지 못하는 5000만 원 이상 예금을 한 사람들과, 은행원의 권유로 예금 대신 후순위 채권을 매입한 사람들이었다. 아비규환 속에 저축은행 예금자들은 너나 할 것 없이 돈을 빼려 했고, 저축은행 사태로 총 24곳의 저축은행이 문을 닫았다.

 

출처 : 위키 백과사전

 

파킹 통장 선택

파킹 통장을 이야기하다가 갑자기 저축은행 사태를 이야기 한 이유는 어떠한 투자도 손실을 볼 수 있다는 것을 알려주기 위함이다. 은행이 망하지 않으리라는 생각은 버리길 바란다. 높은 이율을 주는 파킹 통장은 모두 저축은행에서 발행한 상품이기 때문에 우리는 저축은행의 위험성에 대해서 알아야 한다. (그렇다고 저축은행이 위험하다는 이야기는 아니다.)

 

1 금융권 은행사들도 파킹 통장을 내놓은 곳이 있지만, 당연히 이율이 낮아서 쓸 이유가 없다. 이미 1 금융권은 장사 잘되고 있는데, 자신들의 이익을 줄이면서 좋은 상품을 내놓을 이유가 없다. 하지만 저축은행은 경쟁력을 높이기 위해서 높은 이율의 파킹 통장을 발행한다. 

 

이제 은행도 위험성이 있다는 것을 알았으니, 우리는 위험요소를 잘 피하기만 하면 된다. 아래 기준을 지켜서 사용, 선택하면 위험을 제로에 가깝게 만들 수 있다.  

 

1. 5000만 원 이상 입금하지 말 것. (원금+이자 합쳐서 5000만 원까지만 예금자 보호가 됨)
2. BIS(자기 자본비율)가 8% 이상 되면서 1 금융권에 가까운 은행을 선택할 것. (1 금융권의 BIS는 15% 수준이다.) 
3. 고정이하 여신비율이 8% 이하인 곳을 선택할 것. 

 

BIS 란? 

BIS(자기 자본비율)이란 총 자본 중에서 자기 자본 비율을 나타낸다. BIS가 높다는 건 재무적으로 건강하다는 것을 뜻한다. 국제 청산 은행은 일반 은행에게 8% 이상의 자기 자본비율을 유지할 것을 권고하고 있다.   

 

고정이하 여신비율

부실 채권에 대한 비율. 회수가 어려운 대출을 의미하며 그 비율은 낮으면 낮을수록 좋다. 대략 8% 이하를 유지하는 은행을 안정적이라 판단한다.  

 

이제 알아야 할 것들은 알았으니, 각 파킹 통장 저축은행의 재무 상황과, 상품 이율을 보고 잘 골라서 사용하면 된다. 

 

파킹 통장 저축은행 추천 TOP 5

1. 사이다 뱅크 (SBI 저축은행)

사이다 뱅크 분기 공시 (2020년 9월 말)

 

사이다 뱅크는 BIS 13.1%, 고정이하여신비율 2.64%로 재무적으로 매우 건전한 은행이다. 파킹 통장 상품은 1.3% 이율, 금액 제한 없음, 매월 1일 이자 지급을 한다. 

 

2. 웰컴 디지털 뱅크

웰컴디지털뱅크 분기 공시(2020년 9월말)

 

웰컴 디지털 뱅크는 BIS 15.68%, 고정이하여신비율 8.08%로 재무적으로 건전하지만 고정이하여신비율이 보통인 수준이다. 직장인 사랑, PLUS 보통 예금이 다른 저축은행에 비해서 가장 높은 이율을 주는데,  우대 금리를 받기 위해서 채워야 하는 조건이 있다. 

 

WELCOME PLUS 보통예금 우대금리 조건

 

우대 금리 요건을 충족하면 직장인 사랑 예금은 2%(1000만 원 까지만 해당. 넘는 금액은 우대금리 없음), Plus 보통 예금은 1.8%를 지급한다. 현재 저축은행중에서 가장 높은 수준이다. 이자는 매달 3번째 토요일 지급한다. 

 

나는 직장인 사랑을 쓰는 중인데, 우대금리 조건에 체크카드 사용 실적이 아닌 100만 원 이상 급여 이체 실적으로 우대금리를 제공해서 웰컴 플러스 보통예금보다 우대금리 받기가 수월하다.

 

한 달에 한번 꼭 회사에서 받는 급여 통장으로 쓰지 않더라도, 내가 100만 원 입금하면서 수신자 이름에 '급여'라는 항목만 넣어주면 되기 때문이다. 

 

가진돈이 1000만 원이 안된다면 직장인 사랑 보통 예금은 가장 추천하는 상품이다. 

 

3. 페퍼 저축은행 

페퍼저축 은행 분기 공시 (2020년 9월말)

 

페퍼 저축은행은 사이다 뱅크 다음으로 재무적으로 안정적이고, 이율은 1.4%로 사이다 뱅크보다 0.1% 높은 수준이다. 하지만 이자 지급이 매분기 3,6,9,12월 세 번째 토요일 지급됨으로써, 매달 주는 사이다 통장에 비해서, 복리효과를 기대하기 어렵다. 

 

4. 상상인 저축은행

상상인 저축은행 분기 공시 (2020년 9월말)

 

상상인 저축은행은 고정이하여신비율이 높은 편이다. 이율은 1.4%로 사이다 뱅크보다 0.1% 높은 수준이다. 이자는 웰컴 디지털 뱅크와 마찬가지로 매월 세 번째 토요일 지급한다. 

 

5. JT 저축은행

JT 저축은행 분기 공시 (2020년 9월말) 

 

JT 저축은행은 재무적으로 사이다 뱅크보다 낮은데, 이율은 똑같아서 큰 메리트가 없다고 느낀다. 이자도 3,6,9,12월에 주므로 매달 주는 사이다 통장에 비해서, 복리효과를 기대하기 어렵다. 

 

마치며...

이제 파킹 통장에 대해서 이해했으리라 생각한다. 비대면으로 비교적 간편하게 개설 할 수 있으니, 가능하면 빨리 개설해서 놀고있는 현금을 이용해 자산을 불리길 추천한다. 

 

# 추가 ( 2021. 04월)#

 

한달만에 파킹통장의 이율이 급격히 내려가고 있습니다. 사이다 뱅크의 메리트가 많이 없어졌습니다. 아래 링크를 확인바랍니다. 

 

웰컴저축은행 금리인하 (21.04.09일부터)

웰컴저축은행 금리인하 (21.04.09일부터)

사이다뱅크 파킹통장 금리 인하 (21.04.08일 부터)

사이다뱅크 파킹통장 금리 인하 (21.04.08일 부터)